2024年6月28日，由《汽車(chē)與配件》和電(diàn)動工坊聯合主辦的“邁向可(kě)持續發展——2024低碳循環高峰論壇&新(xīn)能(néng)源汽車(chē)售後服務(wù)峰會”在上海G60科(kē)創大廈隆重舉行。論壇期間，北京保險服務(wù)中心數據智能(néng)保險部總經理(lǐ)潘正品以“大數據視角下，新(xīn)能(néng)源車(chē)險的‘危’與‘機’”為(wèi)主題，分(fēn)享了精(jīng)彩演講。本刊記者在此整理(lǐ)演講中的精(jīng)華内容，以飨讀者。

新(xīn)能(néng)源車(chē)險經營情況如何？

身為(wèi)保險服務(wù)中心、數據智能(néng)保險部總經理(lǐ)、新(xīn)能(néng)源車(chē)險大數據專家，潘正品具有20餘年保險從業經驗。首先，他(tā)闡述了新(xīn)能(néng)源車(chē)險經營概況，2021年新(xīn)能(néng)源車(chē)險保費達300億元，并且數字一路攀升，2021-2030年新(xīn)能(néng)源車(chē)險保險發展呈上升趨勢。

據統計，2023年全年車(chē)險保費的總盤為(wèi)9200億元，其中，純車(chē)損的賠款達到2000多(duō)億元。到2030年，整個車(chē)險保費的總盤大約為(wèi)12000億元，預測2030年新(xīn)能(néng)源車(chē)險保費可(kě)能(néng)達4000億元。

再來看新(xīn)能(néng)源車(chē)險經營概況，比如新(xīn)能(néng)源車(chē)的報案件數，2022年新(xīn)能(néng)源車(chē)險報案達210萬件，2023年新(xīn)能(néng)源車(chē)險報案則為(wèi)660萬件。從出險率上看，2022年隻占據18%，2023年達到了34%，為(wèi)何出險率增長(cháng)速度如此之快？潘正品坦言，主要原因在于2022年車(chē)險保費有一個大規模的增長(cháng)，2023年新(xīn)能(néng)源車(chē)險的增速依然較快，出險率也會随之攀升，等到新(xīn)能(néng)源車(chē)的增速放平穩，那麽出險率才可(kě)能(néng)穩定下來。

從賠款上看，2022年新(xīn)能(néng)源車(chē)的每個賠案的賠款大約為(wèi)5000元，到2023年就漲到了5900元。一部分(fēn)原因在于大案結案較慢，所以這個數字還會持續增長(cháng)。

總之，綜合商業車(chē)險簽單保費、商業車(chē)險簽單件數、商業車(chē)險單均保費等方面，當前新(xīn)能(néng)源車(chē)險特點包括高增速、高車(chē)均保費、高出險率、高賠付。

新(xīn)能(néng)源汽車(chē)運行特征與出險率關聯性分(fēn)析

若要進行新(xīn)能(néng)源汽車(chē)運行特征與出險率關聯性分(fēn)析，首先可(kě)以觀察車(chē)輛行駛裏程特征。數據統計分(fēn)析，新(xīn)能(néng)源汽車(chē)每行駛約4.5萬公裏，發生一筆(bǐ)商業車(chē)險報案。回看燃油車(chē)，根據數據可(kě)推斷，10萬公裏才發生一起報案，因為(wèi)私家車(chē)、網約車(chē)，包括出租車(chē)、物(wù)流車(chē)的行駛裏程差異巨大。

這就涉及第二點，車(chē)輛使用(yòng)性質(zhì)特征。經數據分(fēn)析推斷，營運車(chē)輛出險率約為(wèi)非營運車(chē)輛出險率3倍，而行駛裏程約為(wèi)6倍。

第三是車(chē)輛行駛區(qū)域分(fēn)布，如果進行行駛區(qū)域集中度分(fēn)析，主要行駛城市占比與出險率負相關，郊區(qū)行駛占比與人傷出險率強相關。

觀察新(xīn)能(néng)源車(chē)故障特征及定損分(fēn)布，三級故障報警與出險率有一定關聯性，動力電(diàn)池目前出險率還處于較低水平。舉例而言，動力電(diàn)池目前在整個保險理(lǐ)賠裏的定損金額并不高，隻有約1%。根據推斷，原因有幾點，包括：中國(guó)新(xīn)能(néng)源車(chē)的平均車(chē)齡可(kě)能(néng)也就2.1年，新(xīn)車(chē)占比很(hěn)高，所以尚未邁入動力電(diàn)池的出險高峰期；動力電(diàn)池價值高，當電(diàn)池受損時，很(hěn)可(kě)能(néng)是直接發生了全損，所以新(xīn)能(néng)源車(chē)動力電(diàn)池的全損數據占比實際上會更高一些。

值得注意的是，如果分(fēn)析車(chē)輛充電(diàn)行為(wèi)特征，快充占比、充電(diàn)起始SOC與出險率呈正相關。

整體(tǐ)而言，立足于出險率關聯性分(fēn)析，行駛裏程與出險率強相關；高營運比例拉高新(xīn)能(néng)源車(chē)險出險率；主要行駛城市占比與出險率負相關，郊區(qū)行駛占比與人傷出險率強相關；車(chē)齡、行駛時長(cháng)、駕駛行為(wèi)特征、充電(diàn)行為(wèi)、故障報警記錄等不同程度影響出險率。

新(xīn)能(néng)源車(chē)險蘊藏哪些機會？

毋庸置疑的是，新(xīn)能(néng)源車(chē)是一個朝陽産業。在新(xīn)環境、新(xīn)局勢下，新(xīn)能(néng)源車(chē)險蘊藏着很(hěn)多(duō)機會，企業也亟需探索應對舉措。

潘正品指出，新(xīn)機遇可(kě)以從三個層面看，首先是産業層，新(xīn)車(chē)銷售滲透率高，2024年一度達到50%以上，新(xīn)能(néng)源車(chē)險保費增速快；其次是政策層，新(xīn)能(néng)源車(chē)險新(xīn)費改實施，各地政府紛紛出台了一系列扶持新(xīn)能(néng)源車(chē)産業的政策，也在進一步落實鼓勵消費的政策；最後是技(jì )術層，通過研究和數據的采集分(fēn)析，搭建模式，實現數字化風險管控。

潘正品表示，立足于新(xīn)能(néng)源車(chē)險風控策略，需要從三方面進行權衡考慮。首先是風險等量，有效識别車(chē)輛實際使用(yòng)性質(zhì)、車(chē)齡及總裏程、日均行駛裏程、充電(diàn)行為(wèi)等；其次是風險減量，電(diàn)池衰減主動幹預、故障主動幹預、欺詐滲漏風險識别等；最後是保費增量，強化保中管理(lǐ)，實現保費增量。

總而言之，新(xīn)能(néng)源車(chē)險離不開售後，保險行業與汽車(chē)售後密不可(kě)分(fēn)。新(xīn)能(néng)源汽車(chē)産業鏈上的“你我”必須凝心聚力，一起努力把整個行業做得更好。